三高 糖尿 必睇｜食緊藥 = 一世買唔到 醫保？ 保險公司 潛規則 大公開！｜日日 篤手指 戒甜 依然被拒？｜公立 排7年 私家20萬 點算？總監 揭開 核保部 殘酷真相！｜#Bowtie #醫然保

歡迎收看 Bowtie 的 YouTube 頻道 我是阿Wing 如果你今天點擊觀看這段影片 很大機會你已經不是第一次考慮購買醫療保險 你可能已經填寫過自願醫保的申請表 但是一到健康申報 填寫自己有高血壓 糖尿病或膽固醇超標 結果保險公司不是增加保費 就是增加不保事項 甚至直接拒絕承保 而最令人灰心的地方是 你明明很努力地每天服藥 控制飲食

醫生也說你的情況可以 保持得不錯 但是在保險的世界 好像只要看到三高 糖尿病這幾個字 就會馬上拒絕 結果會怎樣 萬一你膝蓋疼痛 想更換關節 公立醫院可能要排隊足足七年 想轉到私家醫院進行手術 私家醫院報價二十萬元 隨時花光整份退休的老本 是否代表有三高 糖尿病的人士

就只能一輩子在公立醫院絕望地等待 甚至買不到自願醫保 是否一輩子都沒有保障 我們今天請來 Bowtie 的首席醫務總監 Jacky 和保險產品負責人 Mingo 分別從醫學的角度和保險的角度 坦白地和大家討論一下 如果你已經買不到醫療保險 到底還有沒有其他出路 Hello Jacky Hello Mingo 我想先由最基本的問題開始

其實很多香港人到了四 五十歲 體檢報告都很常見到紅字 三高其實相當普遍 但是為什麼去到買保險的時候 又會變成好像很嚴重的問題 這個問題我和大家分析一下 回看三高和糖尿病在香港確實非常普遍 根據衞生署2020年至2022年的人口健康調查

這亦是目前最新的一份 大約每三個香港成年人就會有一個有高血壓 每十人就有接近一人患有糖尿病 另外超過一半人士有膽固醇問題 所以大家十個朋友裡面 有幾個患有這些長期病患 其實一點都不奇怪 有一個很重要的概念 但很少人會說 我想花一點時間和大家講清楚

就是臨床醫生診治大家時的角度 臨床醫學 和保險公司考慮核保時採用的保險醫學是兩回事 簡單來說 當大家見醫生的時候 醫生關心的是你現在有沒有不適 指數穩不穩定 是否需要調整藥物劑量 但是在核保方面

保險公司是在考慮大家在未來20至30年的醫療風險 換句話說 醫生看的是大家的現在 而保險核保看的是大家的下半生 同一份病歷 醫生可以很誠實地告訴大家保養得不錯 但是核保部同事看同一份報告的時候

可能會覺得風險仍然過高 這不是矛盾 這是因為大家問的是兩個完全不同的問題 在這裡我想帶出第一個結論 一種疾病很普遍 並不代表它在保險上較容易受保 三高和糖尿病在香港十分常見

但是這些疾病為個人帶來的長期健康風險 不會因為它常見而變得低 核保部同事從醫學角度會怎樣看呢 主要有幾項 第一就是病情的控制 大家確診了多久 還有指數上穩不穩定 是否在正常範圍裡面 還是經常上落波動

要多少藥物才可以控制得住 第二是有沒有出現併發症 這一點相當關鍵 一旦出現併發症 例如出現糖尿眼 糖尿腎 或曾接受通波仔手術 這代表病情已經由單純的指數問題 進入對身體造成實際傷害的階段

這些傷害其實是很難逆轉的 第三亦都是很多人可能忽略了的 就是幾個風險疊加起來究竟代表什麼 我用一個實際例子說明 國際上有一個很出名的心血管風險評估工具 叫做 Framingham Risk Score 心血管風險評分 它評估的是單獨有高血壓或單獨有糖尿病的人士 假設他的風險是 X

但如果同一個人同時有高血壓和糖尿病 再加上吸煙的話 他的風險不是簡單加到 3X 而是以指數上升 可能已經過了一條紅線 所以我想跟大家總結 就是在核保醫學上我們看的不是大家今天健不健康

而是大家的病情 控制程度 是否出現併發症 而是大家的病情 控制程度 是否出現併發症 以及有沒有多個風險重疊 所以有些朋友可能會想我血壓高一點而已 未至於要這麼嚴格 其實我們很明白的 作為客人 那一刻真的會覺得保險公司很無情 但其實購買保險本質上是保障未知風險

而保險公司是將尚未發生但有機會發生的風險 集合大家的保費去共同承擔 問題是 Jacky 剛才說的醫學風險 去到保險公司的眼中 那些風險已經不再完全未知 而是在概率上已知有較高機會索償的客戶 所以保險公司面對這些個案 通常做法是

要麼增加保費 可能已經是50%甚至增加100% 要麼索性直接拒絕承保 直接拒絕整個投保 坦白說 我們保險公司打開門做生意 當然希望多做一宗生意 但為何某些情況下仍然要拒絕承保 就是因為我們不可以為了多做幾張保單

而犧牲整個計劃的長遠穩定性 尤其現在外面私家醫院的收費 其實每年已經加得很厲害 根據 WTW 最新的環球醫療趨勢調查報告 香港的醫療通脹一年大約是10% 如果我們接更多相對不健康 相對更容易索償的客戶 保險池可能很快會爆煲

到時要不就是計劃做不住 要不就是年年大幅度加保費 到最後大家都負擔不起 這樣對其他同在風險池的客人 其實又是不是公平呢 所以訂下一條較嚴格的門檻 為的就是確保這份保障可以長遠可持續 等真正有事的時候 客戶依然負擔得起

其實這個就是很多觀眾很不服氣的地方 明明我天天戳手指驗血糖 戒掉甜食 醫生都說我控制得很好 但是為什麼保險公司還說我很高風險呢 究竟醫生說的控制得好 在保險公司眼中是不是兩回事呢 其實保持得好這句話 是有幾個層次 在臨床醫學的醫生怎樣看呢 和核保部同事的理解

可以有兩個不同的解讀 我用一個比喻和大家說 有兩個學生考試同樣取得 70 分 但其中一個沒有溫習已經取得 70 分 另一個每天溫習到通宵 補習了一年才勉強達到 70 分 在成績表上這兩位同學是一樣的 但考核他們的時候 老師心目中

他們兩個可能是不同的學生 我們再用糖尿病作例子 去理解這個道理 當中有一個指標叫做 HbA1c 糖化血紅素 這個指數是反映大家 過去兩至三個月的平均血糖值 同樣可以是 6.8 一個病人只靠飲食控制

就可以達到這個水平 但另一位可能是在服用幾種糖尿藥 加上打針 才降到 6.8 在臨床上 這兩位都可以控制得好 但在核保風險評估的層面 這兩位病人 尤其是第二位 如果一旦不服藥 控制就有可能失效

風險就有可能爆發 還有更重要的一點 就是我們核保同事 不只是看大家今天的指數 還要留意過去幾年的走勢 今天的醫療報告其實只是告訴大家 你現在是怎樣 但是過去幾年的趨勢 也要留意

當醫生說你控制得好的時候 可能是在說你今時今日的狀態達標 控制得好 但不等於大家就是低風險 去到核保部的時候 同事可能會問大家 你用了多少藥物才達到這個數字 或者你過去幾年的走勢穩不穩定 身體有沒有出現過任何健康警號

諸如此類 沒錯 核保同事一定要看客觀證明 Jacky 剛才說的那套考試 70 分 過去走勢 用了多少藥物才壓下來的思維 就是核保部每天要面對的情況 核保同事打開一份病人的報告 他不只是找糖化血紅素的數字 他會看完整份報告

例如你確診了多久 在吃什麼藥 有沒有吸煙習慣 身體質量指數 BMI 是多少 或者過往幾年的趨勢是怎樣 假設你患了糖尿病已經一段長時間 例如超過十年 又或者你明明有糖尿但依然一直吸煙 在保險精算的角度 你將來出現心血管疾病的風險

絕對不是單單計算一個糖尿病那麼簡單 而是兩三樣東西加在一起 所以有時客人可能會覺得 我自己很健康 自行驗血糖的指數都很理想 但核保同事一看 你確診了很久 又或者你有吸煙 這些因素一加起來 整體風險就可能超過底線

傳統醫保就會比較難承保 對於有三高糖尿的患者來說 在外面的保險市場是否等於完全被放棄 他們是否只能自生自滅 坦白說 外面的市場其實真的比較少選擇 甚至可以說是一個保障的盲區 大家平時在外面見到其他寫著 三高糖尿人士可以買的產品

你會發現很多時都只是危疾保 或者是住院現金保 甚麼是危疾保 就是真的要患上危疾 例如中風 心臟病 癌症 才會一筆過賠償給你 而住院現金就是只要你住院一天 就會定額賠償數百元或一千元 作為幫補 但三高糖尿的患者 同樣會有其他醫療保障需要

例如他們都會很擔心日常的醫療費用 例如在公立醫院排期極長的換關節手術 又或者癌症要自費的昂貴標靶藥 這些真正需要實報實銷的醫療保障 其實市場上可以說是沒有甚麼選擇 聽完你們這樣說 其實很多三高糖尿的人士 他們的無奈位就是 其實他們不是不想買醫療保險

甚至知道自己才是最需要買醫保的人 但是正正就因為他們已經有這樣的風險 所以很多時候傳統的自願醫保 都未必會承保 對於他們這種無奈和無助 其實他們可以做些什麼呢 是的 這正正是我們這次 Bowtie 想解決的問題 過往我們看到一群朋友 他們很想買醫保 也很需要醫保 但正正因為他們有三高

有糖尿或者其他問題 只要在健康報告見到紅字 就很容易被傳統醫保拒諸門外 所以 Bowtie 這次推出了一個新產品 叫做 Bowtie 醫然保 出發點其實很簡單 就是如果一個人因為三高糖尿 而買不到傳統的醫保 是不是代表他完全沒有可能 有任何醫療保障呢

我們覺得有空間為他們爭取多一步 所以 Bowtie 醫然保 就是想在傳統醫保做不到的位置 看看還有沒有部分空間 能保一部分就保一部分 能多保一點就多保一點 說到這裡 我想再問清楚一點 醫然保其實是不是另一份自願醫保 又或者我們可以理解它為三高醫保 或者糖尿病醫保 這裡一定要講清楚

醫然保它不是自願醫保 也不應該簡單理解成為三高醫保 又或者糖尿病醫保 因為這樣說的話 很容易令大家以為 我有糖尿有三高 那我一定可以買到 又或者所有糖尿三高引起的病 全部都會受保 但實情不是這樣 如果要較準確地理解醫然保 它就是一份補充型的醫療保障

如果你還買得到正常的自願醫保 那不用多想 自願醫保一定是更加全面的選擇 但如果你已經因為三高糖尿 或者其他健康的紀錄 而買不到自願醫保的話 你很有可能 大多都要回到公立醫療體系 但醫然保就是一個可以幫你彌補到 公立醫院排期長及龐大自費醫療開支問題 大家可以這樣理解

申請傳統的自願醫保 就好像買一個新樓去做按揭那樣 銀行一看 新樓 即是你身體沒有重大健康問題 二話不說他們就會批一個30年 全額的按揭給你 但如果是舊樓 有結構問題 缺乏維修 甚至有僭建 銀行就有機會調低按揭成數 例如只批六七成

如果樓齡超過50年的那些 供款年期有可能會縮到 剩下15至20年 有三高糖尿病的客人就好像 有一點像你拿著一層舊樓 到銀行申請按揭那樣 外面大部份的保險公司 一看到樓齡 即是你的病歷 連深入了解也未必願意 就會直接拒絕你 未必會理你平時多努力去做運動

怎樣去控制飲食 但 Bowtie 的醫然保 就是 我們知道你這層樓 不是新樓 但我們看到的是 你這個業主 真的很用心保養 所以我們會嘗試一下 將審批的邊界拉闊一點 我們未必可以批出一個 什麼都包的30年全額按揭給你 但我們願意在所有人都落閘的時候

批出15年的還款期 低一點成數的按揭給你 讓你萬一真的患上大病時 依然有一張進入私家醫療系統的入場券 當然這裡也要先說清楚 醫然保是專為健康指標 控制得穩定的人士而設計的 最終的核保結果 都要視乎你的實際健康狀況 部分客人都可能會被要求 支付附加保費

或者有些個別的不保事項 Mingo 你剛才說會批出15年的按揭 即是醫然保在設計上 就有一定的取捨 那為什麼 Bowtie 不索性 做一個什麼都包的全保 讓大家可以更安心呢 當然我們都很想做到 什麼都包什麼都保 但現實就是 如果我們什麼都包 但這班客人始終有相對高的風險

那保費豈不是會貴到沒人供得起 那又是不是好事呢 所以我們想將保費成本 真正用在刀口上 即是保障最有意義 最有價值的部分 讓計劃可以長遠維持一個大家負擔得起的水平 簡單來說 醫然保的產品設計理念可以分為兩部分 第一 就是大病可以交給公立醫院去醫

我們幫你一起負擔 公立醫院可能高達幾十萬的自費項目 第二 小病我們就幫你找一條綠色通道 那就不用輪候公立醫院那條長龍 轉到私家醫院較快處理病患 大病交給公立醫院醫 其實很多人買醫保 就是因為不想排公立醫院那條長龍 如果大病真的交給公立醫院的話 這件事合理嗎

我明白大家為甚麼聽到公立醫院 真的可能會害怕 怕排期長 怕等到天荒地老 但其實要分開兩部分 大家平時聽到那些等得很久 多數其實是講一些非緊急 影響生活質素的情況 例如是換膝關節 可以排幾年 但是如果真的這麼不幸

遇到一些危及生命的大病 例如是癌症 心臟病急性發作 或者中風這些個案 其實公立醫院的分流制度 按照嚴重程度去分配優先次序 通常不會像大家想像中那麼慢 公立醫院這類救命的治療 其實在技術和制度上

都可以說是達到頂尖的水平 所以 Mingo 剛才說 大病留在公立醫院這個方向 其實在醫學角度來說 是安全和合理的 為什麼還有這麼多人覺得 公立醫院未必足夠呢 除了排期之外 真正的問題出在自費項目那裡 我講兩個常見的例子

第一是癌症標靶藥和免疫治療日新月異 很多新的藥物在公立醫院的名冊上未必可以覆蓋 如果要自費一個月數萬元到八萬元都可以 整個治療結算時可以高達數十萬元 第二就是看心臟病 如果需要通波仔的話

其實高階心臟支架和標準款 公立醫院都有提供 但是新一代支架的自費差價可以超過萬元 這些就是自費項目的缺口 公立醫院免了大家大部分的手術費 但是在關鍵藥費和器械費上

自費賬單可以很沉重 結果很多病人在這個位置面對一個很現實的選擇 就是用最好的治療可能要動用到退休儲蓄 但是選擇普通的又怕在醫療效果上有差距 所以醫保的設計和思路 不是要大家取代公立醫院

而是用保險的力量去填補自費項目的缺口 讓大家不用在醫療費用上擔心 影響治療方案的選擇 是的 病的治療可以交給公立醫院去覆蓋 加上醫然保做一個補位的自費項目 這就是我們產品的第一條線 第二條線是處理一些非緊急手術排期的問題

例如換關節這些很影響生活質素的個案 我們的精算團隊參考了醫管局排期最長的項目 精選了 182 項指定的手術 幫你開一條綠色的通道 去指定的私家醫院去做 就不需要等幾年 這樣的取捨目標就是保費又供得起 同時解決大家的燃眉之急

聽起來好像很不錯 但是我們都明白世界上沒有完美的保險 究竟醫然保有甚麼限制或缺點 有沒有甚麼地方是不受保的 又或者甚至有沒有什麼人是保不到買不到的 這個問題問得非常好 我嘗試解答 我們絕對不會有任何隱瞞 如果我們現在不和大家講清楚產品的限制

等大家買完之後 到申請理賠時才發現不受保 這樣對大家的傷害可能會更加大 確實這個產品有它的限制 為了讓大家可以長遠負擔這個保障 我們做了三個取捨 第一個取捨就是 我們沒有辦法做到 令所有有三高糖尿的人士都可以買到這個產品 正如剛才所說

有三高有糖尿 只要控制得穩定 我們願意拉闊邊界和大家試一試 這個也是我們設計產品時的出發點 但是在醫學上 如果有兩個情況出現 那就真的過了一般商業保險可以承擔的範圍 那條界線在哪裡呢 第一是如果三高或糖尿病

已經產生了重大的併發症 例如已經發生過心臟病發或中風 出現了心衰竭 這代表病情其實已經由指數問題 演變到實際器官已經受損的階段 等於我剛才說過 這個傷害真的很難逆轉

第二個情況就是如果三高糖尿之外 閣下正在患有一個獨立而正在活躍的重大疾病 例如正在接受癌症治療 這在實際意義上就是兩個獨立重症同時存在 但我想強調的是

單純同時有三高和糖尿病本身不屬於這種情況 這兩個是在醫學上密切相關的代謝病 醫然保的設計初衷正正是涵蓋這類組合 而第二個限制就是與三高糖尿直接相關的併發症 都會列入不保事項 例如心血管疾病 中風 腎病的手術和治療

我們都必須劃出來 即使是升級版的182項手術亦會白紙黑字註明 心血管疾病相關手術是不保的 我又有一個問題 如果我有糖尿病的話 最後保單就寫著有糖尿病相關的不保事項 又或者如果我有高血壓 最後又有一些心血管疾病是不保的 那我買這份醫保來做什麼呢 是不是真的沒有用呢

不要這樣想 從醫學角度看 一個有三高糖尿的人士 他一樣有機會可以有三高或者糖尿以外的疾病 或者有其他的醫療需要 例如一個有糖尿或者高血壓的人士 他不等於以後大大小小的病 都一定由三高引致 他一樣可以例如生膽石需要做手術

膝蓋一樣可以退化需要換關節 他可能有闌尾炎 他可能有小腸氣 他也可能出現腎結石 完全獨立的事件 與三高完全沒有關係 但是這些情況一樣需要入院 需要做手術 需要接受電腦掃描 CT 需要接受磁力共振 MRI 檢查 所以在醫生臨床的角度 我們會看每一個個案 都會分得很清楚

這次入院的病因 到底是否與三高引起的併發症有關 還是一件完全獨立的事件 在出院的總結 醫生其實會清清楚楚寫明 診斷和根本原因 這個分別是不含糊的 而醫保的設計思路上 正正就是建基於這個事實

將三高糖尿病 直接相關的風險劃出來 在其他所有獨立的醫療需要繼續提供保障 說到底大家要明白 當一個人因為三高糖尿而完全失去了任何醫療保障 和另一個保留了大部分醫療保障需要

但是有特定不保事項 對病人來說這兩個情況的實際分別真的很大 在醫學上是否真的可以分辨到哪些疾病和糖尿病三高有關 而哪些是沒有關係 會不會其實甚麼病都可以說成與糖尿病或三高有關 而最後又保不到 一定不會一竹篙打一船人 在醫療理賠的過程裏

其實主導的不是保險公司的主觀解讀 而是客觀的醫療證據 簡單來說醫生的醫療紀錄就是整個理賠判斷最重要的參考依據 當一個病人出院或者已經完成治療之後 醫生會在出院的總結或者醫療報告裡面

寫明今次主要的診斷 病因 做過什麼治療 這份文件是由治療你的醫生負責簽名的 客觀的醫學紀錄是保險公司理賠時必須對照的起點 然後保險公司的理賠同事其實會對照保單條款

如果醫生寫的主要診斷和根本原因 對比不保事項的範圍有直接的因果關係 他就會啟動那個不保條款 用一個具體例子來說 有一個糖尿病人如果他因為糖尿病腎病變而入院 這個就和糖尿病有直接相關

就會啟動不保事項 但是如果他跌倒 然後腳斷了 入院要做骨科手術 醫生寫明的是他跌倒導致骨折 這個就與糖尿病完全沒有一個因果關係 就不屬於不保事項的範圍

即是說 是否相關並不是保險公司單方面說了算 而是一條客觀的醫學證據鏈 要有醫生的醫療紀錄支持才成立 那麼即是對於一個買不到自願醫保的人來說 他的選擇就不是100%保到或者100%保不到 他可以選擇的反而可能是100%沒有保障

或者接受某些不保事項 但仍然擁有部分保障 是 我想這正正就是整個核心取捨 我們不會包裝醫然保是一份完美的保障 因為這樣會誤導了大家 但是我們都不應該因為它不完美就忽略了 對某些朋友而言 它可能是唯一可行的保障起點 不如我用一個實際些的例子問一下兩位 假設我是一個五十多歲

有三高而控制得算穩定的人 我買不到自願醫保 如果買到醫然保 在實際生活中可以怎樣幫到我 簡單地說 醫然保有兩個版本 分別就是基本版和升級版 我們設計這兩個版本的時候 其實就是精準地針對大家用公立醫院服務 最頭痛的三個位置 第一就是在公立醫院

如果需要接受各類影像檢查 即是電腦掃描 CT 或磁力共振 MRI 就真的等得太久了 有時非緊急檢查甚至要輪候數年 萬一在等待的期間 你的病情無故轉差 那怎麼辦 再加上 只要醫生一天未能取得精準的影像報告 就難以即時對症下藥

很容易會耽誤了黃金治療期 所以基本版就是第一時間幫你補這個缺口 只要在香港的公立醫院 註冊醫生或任何專科醫生 開了封轉介信給你 你就不需要在公立醫院等候 可以立刻去我們指定的私家醫療網絡 接受電腦掃描 CT 或磁力共振 MRI 檢查 讓你可以及時評估及診斷重大疾病

大家要留意 做這些檢查之前 記得要先向 Bowtie 申請 並且獲得預先批核 第二個令人頭痛的地方 就是公立醫院裡面那些自費項目的黑洞 很多朋友以為去公立醫院看癌症心臟病 應該是全包的 但事實就是 很多救命的特效藥 或者手術耗材 其實政府是不包的

很多時候你要自己掏腰包出來 例如癌症的特效標靶藥 每個月的收費 隨時是兩萬多元到八萬多元不等 一場大病醫治下去 自費的開支 隨時要幾十萬 甚至是過百萬 這些隨時令你的退休老本 化為烏有 這也是基本版的核心部分 只要你在公立醫院求診

由公立醫院的醫生處方 醫管局藥物名冊內的自費藥物或醫療用品 醫然保的基本版就會幫你分擔 為你保障這些昂貴的公立醫院自費項目 明白 即是基本版會幫我們涵蓋一些檢查費用 又或者一些自費項目 那升級版呢 那就來到第三個令人頭痛的位置 就是公立醫院一些不會即時危及生命

但會折磨到你痛不欲生的非緊急手術 例如老人家最常見的小腸氣 或者膝關節退化到難以行走 要換人工關節這些病 其實在公立醫院眼中一律屬於非緊急個案 平均的輪候時間隨時要一兩年 最長甚至可以排到七年 雖然他們沒有即時的生命危險

但如果你要撐著枴杖 持續忍痛好幾年 那你日常的活動能力 生活質素 基本上都會被嚴重影響 所以在升級版方面 我們的團隊特意參考了醫管局排期最長 精心挑選了182項指定手術 要留意這些手術不包括心血管疾病

只要投保這個升級版 就不用再在公立醫院等到天荒地老 可以直接使用我們私家醫院網絡的快線 同樣地這個保障有指定醫療網絡限制 做手術前亦必須獲得預先批核 有關指定醫療網絡 例如中大醫院 港怡醫院 或者港大深圳醫院等等的名單及申請流程

大家可以參考產品網頁及保單條款 聽起來定位真的很精準 全部對準公立醫院最棘手的位置 在理賠方面觀眾最想知道 究竟是否全數賠償 還是有一部分要自己付款 這個就要和大家分享醫然保的第三個限制 它不是100%全包

反而是一個共同保險機制 無論是基本版還是升級版 每年最高總賠償限額為港幣50萬 不過要留意 有部分附加保障項目設有獨立賠償上限 詳情可以參閱保單條款 至於共同保險的賠償比例 我們要分開兩個情況去講 第一

如果你在公立醫院合資格的自費項目 例如剛剛說的購買標靶藥 這是沒有過渡期的 由保單生效第一天開始 我們會幫你賠償80% 你自己就要負擔20% 第二 如果你去指定私家或大灣區醫院做手術 又或者到指定網絡接受電腦掃描 CT 或磁力共振 MRI 檢查 這就設有過渡期安排

在首兩個保單年度 Bowtie 會賠償50% 受保人就自行負擔一半費用 到第三年開始 賠償比例才會自動增加至80% 為什麼不是一開始就賠足80% 這正正是我們剛才說的取捨 因為醫然保接受曾經被拒保的朋友申請投保

投保門檻相對低了很多 為了令保費長遠可以負擔 不會因為一開始承受太多短期高額索償 而導致保費爆升 首兩年我們先各自分擔一半 而為了維持整體保費長遠穩定 讓這份保障可以做得長久 才可以令大家幾十年後都持續受保

Jacky 你可否幫觀眾做一個很簡單的自我判斷 假設我有三高或糖尿病 我在申請醫然保的時候 在什麼情況下比較大機會會申請到 又或者是比較要小心些 或者是比較難申請到 大家可以當自己的身體狀況 用紅綠燈作比喻

綠燈我會形容是最有機會可以承保的人士 這些條件包括 你知道自己有三高或糖尿病 你有定期覆診服藥 你的指數長期穩定 不是剛剛才跌下來或大起大落 而是維持在一個正常的範圍 你的身體沒有出現嚴重的併發症

沒有心臟事故 沒有中風 沒有糖尿腎 沒有糖尿眼 你的近期報告齊全並且更新 在最近一年之內 有你的血壓 糖化血紅素 HbA1c 及驗血報告 諸如此類 如果你是這一類 其實成功投保的機會是最高的 另外一類就是黃燈人士

即是仍然可以嘗試 但是要有心理準備 可能會有少許問題 這些人士包括什麼呢 就是如果你的指數間中波動 或者有多項輕微的風險疊加 例如是可能又有少許血壓高 又有少許 HbA1c 高 身體質量指數 BMI 高 又加上吸煙 又或者報告不夠更新

可能對上一次驗血已經是幾年之前 這個情況不代表一定不能核保 但你要預計一下 可能我們核保的同事會要求你補交近期的報告 核保結果可能會有特定的不保事項 或者保費可能會有調升 最後一類人士我會形容為紅燈人士

即是成功機會真的較低 是哪些人士呢 如果三高或糖尿病已經產生重大併發症 剛才說過例如心臟病發過中風或是腎衰竭 或者是三高糖尿以外 再同時患有一個活躍中的重大疾病 例如正在接受治療的癌症 不過我真的想再強調一次

剛才那三盞燈的比喻 只是給大家一個初步參考 最終的核保決定 一定要以大家遞交的完整健康申報為準 從保險核保的角度 是否有服藥就一定買不到 又或者我現在買不到 是否等於一輩子都買不到

很多朋友以為只要服藥就一定買不到 其實不是的 只要你的三高或糖尿控制得好 就算你天天服藥 依然有機會透過設定一些特定的不保事項 從而批核你的申請 就算今次真的批不到 亦不代表你被判終身停賽 醫然保背後有一個很重要的理念

就是給大家機會重新評估再來過 如果你之後下定決心做好健康管理 例如指數改善 最新報告又正常 其實我們非常歡迎你們隨時回來再申請 如果觀眾聽完今集之後 都想試試投保自願醫保 下一步應該怎樣做 我個人會建議分幾步 第一

首先確認自己是否目標對象 你是否因為三高糖尿或健康問題 而買不到傳統醫療保險 你的身體指標是否相對穩定 你是否想填補公立醫院自費項目或輪候排期的缺口 第二就是要整理自己的健康資料 包括近期的驗血報告 覆診紀錄 用藥資料或過往病歷

第三就是完成健康申報的投保 過程是不需要驗身的 只需要在網上如實作答 大家千萬不要害怕填寫 第四如果批核後就要看清楚保障的四件事 包括保障範圍 不保事項 共同保險 指定醫療網絡及預先批核要求

第五如果今次未能受保都不用灰心 可以先了解清楚原因 會否是報告不夠齊全 指標不夠穩定或近期病情有變 知道原因後可以管理你的健康 之後可以再試一次 Mingo 的五步曲是實際行動 但我想補充根本性的想法

三高和糖尿大家要知道是一個慢性病 如果真的患上 就需要長期管理 大家今天開始的每一個決定 例如控制飲食 規律運動 定期覆診 按時服藥 都是塑造大家未來十年二十年的健康軌跡

這些習慣未必馬上可以令大家買到保險 但是一定可以做到幾件事 第一就是可以降低你未來併發症的風險 第二是當你看到指數改善 報告開始穩定 將來面對核保的時候 站在一個更加有利的位置機會也大很多

第三是你會由被動接受身體狀況的心態 轉化成可以主動管理自己健康的心態 所以我想提醒大家 不要只將焦點放在能否買到保險 真正重要的是重新掌握自己的身體 重新掌握面對未來的醫療需要時 可以選擇的權利

明白了 多謝兩位今天詳細的解答 其實如果你有三高 糖尿 或者曾經因為健康狀況而買不到自願醫保 醫然保最重要的價值 就是幫你重新打開一個醫療保障的可能性 它未必是傳統醫保 但對於一班一直被醫保拒諸門外的人來說 它可以是一個很實際的後備方案 多謝大家看到這裡

如果今集幫到你規劃自己 父母 或另一半的醫療保障 希望你可以按讚和訂閱 支持我們繼續做更多深入的內容 最後 如果你覺得 Bowtie 這份醫然保 真的符合你或家人的處境 想了解更多 歡迎你透過下方影片說明欄的連結 預約我們零佣金的產品專員 透過電話或網上視像通話慢慢了解

我們的承諾是有人幫 沒有人銷售 他們絕對不會強硬銷售 只會客觀地跟你分析這個後備方案是否適合你 我們也特地為 YouTube 的觀眾們 準備了一個專屬的投保優惠 受條款及細則約束 詳情大家可以在下方影片說明欄查看 最後提提大家 本影片的資訊僅供參考 每個人的實際情況和需要都不同 大家投保之前

記得要仔細地考慮自己的醫療需要 詳細閱讀產品條款 或尋求專業意見 今集的內容說到這裡 我們下集見 拜拜